1. Pourquoi la trésorerie est un enjeu crucial pour l’agent commercial
Un agent commercial ne touche pas de salaire fixe. Il perçoit uniquement ses commissions, souvent 30, 60 voire 90 jours après la réalisation de la vente. Ce décalage peut créer un trou de trésorerie important.
Exemple : un agent signe un contrat début janvier. Le client paie la facture mi-février. L’entreprise mandante ne reverse la commission que début avril. Soit près de 90 jours sans revenu, malgré un travail réalisé.
👉 Il faut donc anticiper ce décalage dès le démarrage, et organiser ses finances comme une entreprise à cycle long.
👉 Retrouvez notre guide complet sur les frais de l'agent commercial
2. Débuter avec peu de revenus : quelles solutions ?
Au lancement, les agents commerciaux sont confrontés à :
- Aucun mandat signé
- Des frais à engager (véhicule, CRM, téléphone…)
- Des commissions à venir… mais plus tard
Les options possibles :
- ARE - s'ils ont bénéficié d'un rupture conventionnelle ou de la possibilité de toucher les indemnités suite à une démission (nécessite de monter un dossier sur le projet de création de société soumis à la validation de France Travail)
- Épargne personnelle
- Mission en parallèle (merchandising, missions à temps partiel, missions payées en fixe à la journée)
- Accompagnement bancaire (prêt ou microcrédit 👉 cela nécessite d'être copain avec son banquier ou de le redevenir 😂)
💡 Certains agents démarrent en freelance tout en conservant un mi-temps salarié ou une activité annexe le temps de construire leur portefeuille.
👉 Retrouver notre guide complet sur comment devenir agent commercial indépendant ?
3. L’ARE pour démarrer en sécurité
L’Aide au Retour à l’Emploi (ARE) est cumulable avec une activité d’agent commercial, sous certaines conditions.
- Il faut s’immatriculer au Registre Spécial des Agents Commerciaux (RSAC)
- Déclarer ses revenus mensuellement à Pôle emploi
- L’ARE est réduite en fonction du chiffre d’affaires
Avantage : elle permet de sécuriser les premiers mois, sans dépendre uniquement des commissions différées.
📎 Référence : Pôle Emploi - ARE et création d’activité
4. Accès à l’emprunt : que peut-on obtenir ?
Contrairement à une idée reçue, les indépendants peuvent emprunter :
- Microcrédit pro via l’ADIE ou France Active (jusqu’à 10 000 €)
- Crédit bancaire classique (plus rare sans apport ou historique et bonne entente avec son banquier ;)
- Prêt d’honneur via Initiative France ou Réseau Entreprendre
✅ Pour être éligible :
- Avoir un prévisionnel de revenus
- Présenter son RSAC ou SIRET
- Justifier d’un besoin en fonds de roulement clair
5. Le factoring : être payé à l’avance
Le factoring (ou affacturage) consiste à céder une facture à une société spécialisée pour en recevoir le paiement immédiatement.
📌 Pour un agent commercial :
- Ce n’est pas toujours possible car la commission n’est pas une facture directe au client
- Mais certaines banques ou fintechs acceptent les commissions récurrentes (mandats longs) comme base pour débloquer des avances de paiement.
💡 Exemples de fintechs à explorer :
Et en prime, Shine est l’un de nos partenaires chez karavane. Si vous cherchez une banque en ligne spécialisée dans les indépendants n’hésitez pas, Shine est l'une des meilleures solutions et en plus on a des réductions à vous proposer.
6. Quel cash flow minimum viser ?
🎯 Objectif recommandé : à minima 6 à 9 mois de trésorerie d’avance (dépenses fixes et variables). Après tout dépend évidemment de votre situation personnelle du moment (enfants, prêts, ... super car ;)
À provisionner :
- Loyer ou domiciliation
- Transport
- Logiciels/abonnement
- Téléphone, assurance RC Pro
- Déplacements
Exemple : si vos frais mensuels sont de 1 200 €, vous devriez viser une réserve de 7200 € minimum pour lisser les creux d’activité.
7. Comment bien piloter sa trésorerie ?
Les outils indispensables :
- Un prévisionnel mensuel (Google Sheet, Notion, Excel)
- Un compte bancaire dédié (compte professionnel)
- Un outil de gestion type Indy, Dougs ou Shine pour piloter votre trésorerie
- Une alerte automatique sur les commissions attendues, pour bien suivre vos relance de paiement !
🎯 Suivre :
- Les commissions attendues et payées
- Le CA signé VS encaissé
- Les frais fixes + dépenses variables
💡 Conseil : mettez en place un "compte tampon" pour recevoir vos commissions, et n’en prélever qu’une partie en “salaire”. Et bien-sur en société, déduisez tous les frais que vous pouvez déduire (frais kilométriques, frais de bouche,
8. Aides et subventions régionales : pensez-y
Il existe des dispositifs d’aide à la création d’entreprise dans chaque région, notamment :
- ARCE (Aide à la Reprise ou Création d’Entreprise) versée en capital par Pôle emploi
- Aides régionales ou locales (ex : région Sud, Ile-de-France, BGE)
📎 Consultez :
- Bpifrance Création
- Les aides régionales sur 👉 aides entreprises
- Votre chambre de commerce
9. FAQ : trésorerie et commissions
Est-ce que je peux vivre uniquement des commissions ?
Oui, à condition d’avoir un matelas de sécurité ou une activité complémentaire au départ.
Peut-on facturer un acompte ou un forfait pour réduire l’attente ?
Dans certains cas, oui, si le contrat le prévoit. À négocier avec le mandant.
L’ARE est-elle cumulable avec les commissions ?
Oui, selon votre CA mensuel, l’ARE sera ajustée mais non supprimée.
Combien de mois d’avance dois-je avoir ?
Visez 6 à 9 mois de trésorerie pour couvrir les périodes creuses.
Puis-je obtenir un crédit en étant agent commercial ?
Oui, avec un dossier bien monté, certaines structures spécialisées peuvent vous accompagner.
